Kiedy jest wymagana moja pierwsza rata kredytu hipotecznego?

17.02.2021
Category: Twojej Zdolności

Dla nowych właścicieli domów ważny jest termin pierwszej spłaty kredytu hipotecznego po zamknięciu. Być może będziesz musiał ostrożnie zarządzać przepływami pieniężnymi w miesiącach po wydaniu znacznych kwot na zaliczkę, koszty zamknięcia i wydatki na przeprowadzkę. Jest to szczególnie ważne, jeśli płacisz również za remonty, nowe meble lub inne duże wydatki związane z nowym domem.

Monkey Business Images / Shutterstock Rodzina przesiaduje w swoim salonie

Kiedy jest wymagana moja pierwsza rata kredytu hipotecznego?

Termin spłaty pierwszej spłaty kredytu hipotecznego zależy od daty zamknięcia i zwykle wynosi ponad 30 dni. Zwykle można to oszacować, dodając miesiąc do daty zamknięcia, a następnie obliczyć, że płatność będzie wymagalna pierwszego dnia następnego miesiąca.

Na przykład, jeśli spłacasz kredyt hipoteczny 12 marca, pierwsza płatność byłaby należna 1 maja. Potem byłbyś winien spłatę kredytu hipotecznego pierwszego dnia każdego miesiąca.

Termin płatności początkowej można znaleźć w dokumentach otrzymanych przy zamknięciu. Poszukaj listu zatytułowanego „Pierwsza płatność, zawierającego szczegóły potrzebne do dokonania płatności.

Planując zamknięcie domu, pamiętaj, że im wcześniej w miesiącu zamykasz, tym dłuższy okres będziesz musiał uzupełnić gotówkę przed dokonaniem pierwszej płatności.

Z drugiej strony zaplanowanie zamknięcia na później w miesiącu oznacza, że ​​zapłacisz mniej przedpłaconych odsetek – są to odsetki naliczane w okresie między datą zamknięcia a terminem wymagalności pierwszej spłaty kredytu hipotecznego.

Kiedy Ben Simiskey, certyfikowany planista finansowy w Stegent Equity Advisors w Houston, kupił niedawno dom, zastanawiał się, jak odsetki z góry wpłyną na jego przepływy pieniężne podczas planowania zamknięcia.

„Chciałem móc zaoszczędzić trochę gotówki na projekty po przeprowadzce, więc zdawałem sobie sprawę z tego, ile gotówki należało zapłacić w momencie zamknięcia i kiedy moja pierwsza spłata byłaby z tytułu mojego nowego kredytu hipotecznego – mówi Simiskey.

Wybrał datę późniejszą w miesiącu, aby zminimalizować odsetki z góry należne przy zamknięciu.

„Zamykając 24 lipca, musiałem przedpłacić tylko siedem dni odsetek – mówi Simiskey. „Gdybym zamknął wcześniej w tym miesiącu, byłoby więcej.

Co wchodzi w skład spłaty kredytu hipotecznego

Twoja spłata kredytu hipotecznego obejmuje kwotę główną pożyczki, odsetki i inne pozycje, które pożyczkodawca hipoteczny lub jednostka obsługująca zdeponuje na rachunku escrow, takie jak podatki i ubezpieczenie domu. Akronim PITI oznacza te główne składniki spłaty kredytu hipotecznego: kapitał, odsetki, podatki i ubezpieczenie.

  • Kapitał: jest to pożyczona kwota, którą musisz spłacić.
  • Odsetki: to kwota, którą pożyczkodawca pobiera za pożyczenie pieniędzy. Podatki: są to podatki od nieruchomości, które płacisz na podstawie oszacowanej wartości domu. Informacje o tym, ile jesteś winien, znajdziesz na stronie internetowej swojego urzędnika sądowego. Twoja płatność może trafić na rachunek powierniczy do terminu płatności. Ubezpieczenie: Składki za pierwszy rok ubezpieczenia domu mogą być uwzględnione w kosztach zamknięcia. Następnie miesięczna rata kredytu hipotecznego może obejmować część składki na ubezpieczenie domu, która trafia na rachunek powierniczy do czasu jej wymagalności.Kalkulator PITI firmy Bankrate może pomóc w oszacowaniu wpływu spłaty kredytu hipotecznego na budżet miesięczny. Jeśli musisz opłacić ubezpieczenie kredytu hipotecznego, ta składka zostanie również uwzględniona w spłacie kredytu hipotecznego.

    Jak spłacić kredyt hipoteczny

    Zapłać automatycznie

    Skonfigurowanie cyklicznych płatności ACH z konta czekowego lub oszczędnościowego to łatwy sposób na automatyczne dokonywanie spłat kredytu hipotecznego.

    Czasami możesz dostosować płatności automatyczne, niezależnie od tego, czy chcesz podzielić miesięczną płatność na dwie części, aby zaoszczędzić na odsetkach, płacić więcej co miesiąc, aby spłacić wcześniej kredyt hipoteczny, czy zsynchronizować płatności z wypłatami, aby uniknąć przekroczenia stanu konta. Przed dokonaniem płatności zgodnie z innym harmonogramem niż ten, na który się zgodziłeś, porozmawiaj z pożyczkodawcą lub usługodawcą na temat dozwolonych metod i sposobu ich prawidłowego wykonywania. Pamiętaj, że może również obowiązywać kara za przedpłatę.

    onlineMożesz również być w stanie dokonać płatności za pośrednictwem strony internetowej swojego pożyczkodawcy lub osoby obsługującej. Jeśli planujesz spłacić swój dom wcześniej, płacenie online może być wygodnym sposobem na dokonanie dodatkowych spłat kapitału, gdy masz wolne pieniądze. Ponownie, przed dokonaniem dodatkowych płatności skonsultuj się z pożyczkodawcą.

    Za pośrednictwem pocztyJeśli nie masz dostępu do komputera, możesz wysłać miesięczną płatność pocztą za pomocą czeku osobistego, czeku kasowego lub przekazu pieniężnego. Pamiętaj, aby podać numer konta hipotecznego, jeśli wysyłasz czek papierowy i dać wystarczająco dużo czasu na dostawę, aby uniknąć opóźnień w opłatach.

    Przez telefonDokonywanie spłaty kredytu hipotecznego przez telefon może być wygodne, zwłaszcza jeśli zbliżasz się do terminu spłaty i chcesz uniknąć ponoszenia opłaty za spóźnienie. Spójrz na wyciąg z kredytu hipotecznego, aby znaleźć numer telefonu swojego pożyczkodawcy lub osoby obsługującej i miej pod ręką numer konta hipotecznego i informacje o koncie bankowym. Należy pamiętać, że spłata kredytu hipotecznego przez telefon może wiązać się z opłatą za wygodę.

    Jeśli spóźnisz się ze spłatą kredytu hipotecznego

    Jeśli spóźnisz się ze spłatą kredytu hipotecznego, zazwyczaj masz około 15 dni od terminu spłaty jako okres karencji, choć różni się on w zależności od pożyczkodawcy. Dopóki dokonasz płatności w tym czasie, nie poniesiesz kary.

    Jednak dokonanie płatności później niż 30 dni po terminie nie tylko spowoduje naliczenie opłaty za opóźnienie – która może wynosić od 3 do 6 procent kwoty płatności – może również zaszkodzić Twojemu kredytowi. Kiedy pożyczkodawca zgłasza spóźnioną spłatę kredytu hipotecznego do agencji sporządzających sprawozdania kredytowe, pozostaje ona w Twojej dokumentacji kredytowej przez siedem lat. Brak choćby jednej spłaty kredytu hipotecznego może zaszkodzić Twojej zdolności kredytowej, podczas gdy wzór nieudanych płatności znacznie go zniszczył.

    Jeśli masz problemy ze spłatą kredytu hipotecznego, nie zwlekaj z skontaktowaniem się w tej sprawie z pożyczkodawcą. Istnieje szansa, że ​​kwalifikujesz się do modyfikacji kredytu, planu spłaty lub tymczasowego zmniejszenia płatności.

    Ucz się więcej:
  • Wszystko, co powinieneś wiedzieć o zwrocie kredytu hipotecznego
  • Ile spłat kredytu hipotecznego mogę przegapić przed wykluczeniem?Opcje ulgi hipotecznej: refinansowanie a modyfikacja kredytu
    Galeria: Podstawy Medicare: 11 rzeczy, które musisz wiedzieć (Kiplinger)

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy