Jakiej oceny kredytowej używają pożyczkodawcy hipoteczni?

17.02.2021
Category: Cały Okres

Twoja ocena kredytowa to trzycyfrowa liczba, która w skrócie oznacza Twoją zdolność kredytową. Nie jest to cały obraz Twojego ogólnego obrazu pieniężnego, jednak pożyczkodawcy zwracają na to uwagę, oceniając Cię pod kątem kart bankowych, pożyczek i kredytów hipotecznych.

Jednak podobnie jak w przypadku wszystkich problemów w świecie monetarnym, oceny zdolności kredytowej są dopracowane. Istnieje dosłownie wiele odmian oceny zdolności kredytowej, więc wszystkie oznaczają różne rzeczy dla kredytodawców.

W przypadku prawie wszystkich podstawowych opcji pożyczkowych, przypominających pożyczki prywatne i karty bankowe, pożyczkodawcy używają Twojego FICO Score. Twoja ocena FICO jest obliczana przez firmę analityczną Truthful Isaac Company i opiera się głównie na informacjach z twoich raportów kredytowych. VantageScore, kolejny manekin punktacji, jest dobrze znanym innym manekinem.

Planując kredyt hipoteczny, pamiętaj, że ocena zdolności kredytowej, którą widzisz w swoim narzędziu, może nieznacznie różnić się od tej, do której jesteś przyzwyczajony. Byłoby to nawet zupełnie inne niż to, co pojawia się po monitorowaniu kredytu, a nawet po złożeniu wniosku o hipotekę samochodową.

Banki oceniają kandydatów na kredyty hipoteczne przy użyciu prawie zupełnie innego modelu oceny zdolności kredytowej. Poniżej omawiamy, co warto wiedzieć o ocenach zdolności kredytowej, którą chcesz kupić dom.

Manekin scoringowy używany w funkcjach hipotecznych

Podczas gdy manekin FICO ® 8 jest najczęściej używanym manekinem scoringowym do podstawowych wyborów pożyczkowych, banki wykorzystują kolejne wyniki FICO po złożeniu wniosku o kredyt hipoteczny:

  • Ocena FICO ® 2 (Experian)
  • Ocena FICO ® 5 (Equifax)FICO ® Rating 4 (TransUnion)Jak widać, każde z trzech głównych biur kredytowych (Equifax, Experian i TransUnion) korzysta z prawie zupełnie innego modelu ratingu FICO dla danej branży. Wynika to z faktu, że FICO ulepsza i dostosowuje swój model punktacji, aby jak najlepiej przewidywać zdolność kredytową dla różnych branż i biur. Nadal jesteś oceniany na podstawie identycznych podstawowych elementów (przeszłość historyczna opłat, wykorzystanie wyniku kredytowego, połączenie wyniku kredytowego i wiek Twoich kont), jednak klasy są ważone tylko trochę w inny sposób.

    Jest to rozsądne: zaciąganie pożyczek i spłacanie kredytu hipotecznego wymaga prawdopodobnie innego sposobu myślenia niż obserwowanie salda karty kredytowej i odpowiedzialne korzystanie z karty kredytowej.

    Uważa się, że manekin FICO 8 jest niezwykle istotny w przypadku nadmiernych sald odnawialnych linii kredytowych. Ponieważ odnawialna ocena kredytowa jest znacznie mniejszym elementem w odniesieniu do kredytów hipotecznych, mody FICO 2, 4 i 5, które kładą znacznie mniejszy nacisk na wykorzystanie kredytu, potwierdziły, że są niezawodne przy ocenie dobrych kandydatów do kredytu hipotecznego.

    Kredytodawcy hipoteczni korzystają ze wszystkich trzech badań, jednak wyłącznie z tego

    Zgodnie z Darrinem Q. English, starszym specjalistą ds. Kredytów hipotecznych w Quontic Financial Institution, kredytodawcy hipoteczni wyciągają ocenę FICO ze wszystkich trzech biur, jednak używają go wyłącznie przy podejmowaniu ostatecznych decyzji.

    „Instytucja finansowa będzie korzystać ze wszystkich trzech biur, mówi CNBC Select. „Nazywa się to potrójnym scaleniem.

    Jeśli wszystkie trzy wyniki są identyczne, ich wybór jest łatwy. A co w przypadku, gdy twoje wyniki są zupełnie inne?

    „Wykorzystamy tę medianę oceny, ponieważ kwalifikująca się ocena zdolności kredytowej – mówi angielski. „Nie najlepszy ani najniższy.

    Jeśli dwa z trzech wyników są identyczne, pożyczkodawcy używają tego, bez względu na to, czy jest on zwiększany, czy zmniejszany niż przeciwny.

    W przypadku, gdy korzystasz z kredytu hipotecznego z inną osobą, przypominającą swojego partnera lub osobę towarzyszącą, pobierane są wyniki FICO 2, 4 i 5 od każdego wnioskodawcy. Instytucja finansowa określa medianę ratingu dla każdego zdarzenia, a następnie korzysta z najniższego z dwóch ostatecznych.

    Jak ocena zdolności kredytowej wpływa na stopy procentowe

    Uświadomienie sobie swojej zdolności kredytowej jest pierwszym krokiem do uzyskania jednej z najlepszych opłat za kredyt hipoteczny. Podczas gdy oprocentowanie kredytów hipotecznych jest obecnie najniższe w historii, spada nawet, gdy ocena zdolności kredytowej przekracza 760.

    Zgodnie z FICO, obecna stopa procentowa dla 30-letniej hipoteki przyspieszonej wynosi 2,377% RRSO dla kredytobiorcy 760+ i 3,966% dla kredytobiorcy o ratingu od 620 do 639 (z uwzględnieniem subprime).

    Te 1,589% oszczędności finansowych w APR mogą wydawać się nieistotne. Niemniej jednak oznacza to oszczędność około 260 USD miesięcznie w ramach kredytu hipotecznego i około 7800 USD przez cały okres trwania kredytu hipotecznego.

    Kiedy obecnie masz kredyt hipoteczny i koncentrujesz się na sprawdzeniu, czy możesz zamienić go na wyższą opłatę, przyjrzyj się zaletom i wadom refinansowania nieruchomości.

    Jak możesz monitorować swoje badania zdolności kredytowej

    Ponieważ kredyt hipoteczny
    wydaje się, że pod każdym względem są to trzy badania i wyniki oceny kredytowej, prawdopodobnie będziesz musiał wziąć pod uwagę płatną usługę monitorowania kredytu, która pobiera dodatkowe kompletne informacje niż darmowy model.

    Jedna z najlepszych firm monitorujących zdolność kredytową zapewnia bezpieczeństwo potrójnego biura, sprawdzając informacje we wszystkich trzech biurach kredytowych.

    Experian IdentityWorks℠ Premium wyświetla wszystkie trzy Twoje badania, abyś był świadomy ćwiczeń, wraz z korektami ocen, nowymi zapytaniami i kontami otwartymi w Twoim tytule, korektami Twoich prywatnych informacji i wykrytymi podejrzanymi ćwiczeniami. Ponadto często będziesz otrzymywać aktualizacje swojej oceny FICO.

    Experian IdentityWorks℠Szczegóły dotyczące Experian IdentityWorks℠ zostały zebrane niezależnie przez CNBC i nie zostały sprawdzone ani udostępnione przez firmę przed publikacją.

    Cena £9,99 USD do 29,99 USD miesięcznie

    Monitorowane biura kredytowePlan Experian dla planu Plus lub planu Experian, Equifax i TransUnion dla planu Premium

    Zastosowano manekin do oceny zdolności kredytowejCiemne skanowanie InternetuUbezpieczenie identyfikacyjneJasne, aż 500 000 $ w planie Plus i aż 1 milion $ w planie Premium

    Jedną z najlepszych i najbardziej poprawnych opcji utrzymywania zakładek w Twojej branżowej ocenie FICO są firmy monitorujące zdolność kredytową FICO® Basic, Advanced i Premier.

    Wszystkie plany zapewniają wejście do 28 wariantów oceny FICO, wraz z wynikami dla kart bankowych, kredytów hipotecznych i kredytów samochodowych. Dodatkowo możesz uzyskać 1 milion dolarów ubezpieczenia od kradzieży tożsamości i całodobowy dostęp do specjalistów od kradzieży identyfikatorów z siedzibą w USA, którzy mogą pomóc w odzyskaniu Twojego identyfikatora w przypadku wykradzenia danych.

    FICO® Basic, Advanced i PremierSzczegóły dotyczące planów FICO® Primary, Superior i Premier zostały zebrane niezależnie przez CNBC i nie zostały sprawdzone ani oferowane przez firmę przed publikacją.

    Cena £19,95 USD do 39,95 USD miesięcznie

    Monitorowane biura kredytoweExperian dla planu Primary lub Experian, Equifax i TransUnion dla planów Superior i Premier

    Zastosowano manekin do oceny zdolności kredytowejCiemne skanowanie InternetuJasne, w przypadku planów Superior i Premier

    Ubezpieczenie identyfikacyjne Uwaga redakcyjna: opinie, analizy, oceny lub sugestie wyrażone na temat tego artykułu pochodzą wyłącznie z redakcji CNBC Choose i nie zostały sprawdzone, autoryzowane ani w żadnym innym przypadku zaaprobowane przez żadne trzecie spotkanie.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy