Jak uzyskać kredyt hipoteczny: 7 kroków do sukcesu

Jak uzyskać kredyt hipoteczny: 7 kroków do sukcesu
16.10.2020
Category: Domu Możesz

Kupno domu to jedna z najbardziej ekscytujących rzeczy, jakie będziesz robić w życiu. Jest też prawdopodobnie najdroższy. Jeśli nie masz basenu pełnego gotówki, będziesz musiał wziąć kredyt hipoteczny, aby sfinansować zakup domu.

Ubieganie się o kredyt hipoteczny może być stresujące, zwłaszcza jeśli robisz to po raz pierwszy. Dobra wiadomość jest taka, że ​​możesz przygotować się na sukces, wykonując te siedem kroków.

1. Sprawdź swoje raporty kredytowe

Zanim zagłębisz się w proces składania wniosku o kredyt hipoteczny, dobrze jest cofnąć się o krok i najpierw sprawdzić swoje raporty kredytowe. Stan twojego kredytu odegra dużą rolę w uzyskaniu dobrej oferty na pożyczkę mieszkaniową, a nawet w uzyskaniu jej w ogóle.

Zacznij od pobrania raportów kredytowych z każdego z trzech głównych biur kredytowych: Experian, Equifax i TransUnion. Najłatwiej to zrobić, odwiedzając Annualcreditreport.com, jedyną witrynę upoważnioną przez prawo federalne do dostarczania bezpłatnych raportów kredytowych raz w roku.

Następnie przejrzyj swoje raporty, aby upewnić się, że nie ma na liście błędów ani kont, które nie są Twoje, a które mogły uszkodzić Twój kredyt. Na przykład sprawdź poprawność swoich danych osobowych, takich jak imię i nazwisko, adres i numer ubezpieczenia społecznego. Sprawdź również, czy konta kredytowe i pożyczki wymienione w raportach zostały prawidłowo zgłoszone, w tym saldo i stan. Dokładnie sprawdź, czy nie ma otwartych tajemniczych kont, które sygnalizowałyby możliwą kradzież tożsamości.

Jeśli znajdziesz błąd, możesz odwołać się od niego z biurem, które zgłasza nieprawidłowe informacje, odwiedzając jego witrynę internetową. Po przesłaniu sporu biuro ma obowiązek zbadania sprawy i udzielenia odpowiedzi w ciągu 30 dni.

Należy również zwrócić uwagę na negatywne pozycje w raporcie, które są poprawne, ale mogą zaszkodzić Twojej zdolności kredytowej. Obejmuje to zaległe płatności, rachunki w windykacji, bankructwo, zastawy i zbyt wiele zapytań kredytowych. Chociaż nie możesz kwestionować faktycznych wpisów, możesz popracować nad ich naprawieniem przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny.

2. Popraw swoją zdolność kredytową

To prowadzi nas do następnego kroku. Jeśli twój kredyt nie jest w idealnym stanie (jeśli tak, gratulacje), będziesz chciał poświęcić trochę czasu na jego uporządkowanie.

Twoje raporty kredytowe nie zawierają Twoich wyników kredytowych. Na szczęście uzyskanie zdolności kredytowej za darmo jest dość łatwe. Na przykład wielu głównych wydawców kart kredytowych bezpłatnie udostępnia Twój wynik FICO. Inne strony internetowe pozwalają Ci zobaczyć Twój VantageScore, ale powinieneś zauważyć, że ten model punktacji jest używany przez pożyczkodawców znacznie rzadziej niż FICO i może różnić się od wyniku FICO o kilka punktów.

Jeśli chodzi o zdolność kredytową wymaganą do kredytu hipotecznego, większość konwencjonalnych kredytodawców uważa, że ​​od 620 do 640 jest to minimum. Niektóre pożyczki wspierane przez rząd pozwalają na zaciąganie pożyczek z oceną kredytową nawet 500, pod warunkiem spełnienia określonych innych kryteriów. Jednak im wyższy wynik, tym bardziej przystępna będzie Twoja pożyczka.

Jednym z najlepszych sposobów na poprawę zdolności kredytowej jest terminowe i pełne spłacanie wszystkich długów. Historia płatności – najważniejszy czynnik – stanowi 35% Twojej zdolności kredytowej. Kwota długu, który jesteś winien w stosunku do całkowitej kwoty udzielonego Ci kredytu, to kolejne 30% Twojego wyniku, dlatego najlepiej, aby Twój dług był jak najniższy.

Wreszcie, unikaj dokonywania większych zakupów na kredyt lub otwierania nowych linii kredytowych przez kilka miesięcy, zanim planujesz ubiegać się o kredyt hipoteczny, ponieważ może to negatywnie wpłynąć na średnią długość Twojej historii kredytowej i liczbę trudnych zapytań.

3. Oblicz, ile domu możesz sobie pozwolić

Zanim skupisz się na wymarzonym domu, upewnij się, że Cię na to stać.

Oszacuj, ile domu możesz sobie pozwolić na zakup, stosując regułę 28/36. Odnosi się to do wskaźnika zadłużenia do dochodu lub całkowitej kwoty miesięcznego dochodu brutto przeznaczonego na spłatę zadłużenia każdego miesiąca. Na przykład 50% DTI oznacza, że ​​połowę miesięcznego dochodu przed opodatkowaniem wydajesz na spłatę zadłużenia.

W idealnym przypadku Twój „front-end” DTI, który obejmuje tylko wydatki związane z kredytem hipotecznym, powinien wynosić poniżej 28%. Twój współczynnik „back-end”, który obejmuje kredyt hipoteczny i wszystkie inne zobowiązania dłużne, nie powinien przekraczać 43%, chociaż poniżej 36% jest idealne.

Jeśli Twój DTI jest zbyt wysoki, będziesz musiał popracować nad zmniejszeniem lub wyeliminowaniem istniejącego zadłużenia, zanim złożysz wniosek o kredyt mieszkaniowy.

Pamiętaj, że miesięczna spłata pożyczki to tylko jeden element układanki – są też odsetki, ubezpieczenie domu, podatki od nieruchomości i potencjalnie opłaty stowarzyszeniowe właścicieli domów. Musisz również rozważyć, jaką część zaliczki możesz wnieść i czy będziesz musiał zapłacić prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego (PMI).

Istnieje również wiele kalkulatorów online, które mogą pomóc w obliczeniach.

4. Zdecyduj, jaki rodzaj pożyczki chcesz

Będziesz musiał ocenić swoje opcje, aby zdecydować, który rodzaj kredytu hipotecznego najlepiej odpowiadałby Twoim potrzebom. Kilka rzeczy, o których należy pamiętać:

Konwencjonalne a wspierane przez rząd. Istnieją dwa główne rodzaje kredytów hipotecznych. Pierwsza to zwykły kredyt hipoteczny, co oznacza, że ​​jest udzielany przez prywatny bank, spółdzielczą kasę kredytową lub pożyczkodawcę internetowego. Pożyczki te mają zazwyczaj dość surowe wymagania kwalifikacyjne i wyższe zaliczki.

Jeśli twój kredyt nie jest w świetnej formie i / lub nie zaoszczędziłeś dużo na zaliczkę, nadal możesz być w stanie kupić dom za pośrednictwem rządowego kredytu hipotecznego, takiego jak pożyczka FHA lub pożyczka VA. Pożyczki te są nadal pożyczane za pośrednictwem indywidualnych pożyczkodawców, ale fundusze są ubezpieczone przez rząd federalny. To sprawia, że ​​kredyty te są znacznie mniej ryzykowne dla udzielających ich banków, co pozwala na zabezpieczenie bardziej elastycznych warunków.

Stała a zmienna stopa procentowa. Kolejną ważną kwestią jest wybór między stopą procentową, która jest stała na cały okres spłaty pożyczki, a stopą, która może się zmieniać. Pożyczki o stałym oprocentowaniu są na ogół bezpiecznym zakładem, ponieważ dokładnie wiesz, jaka będzie spłata kredytu hipotecznego każdego miesiąca. Zmienne stopy procentowe wydają się być tańsze w pierwszych kilku latach pożyczki. Jednak stopa procentowa będzie resetowana raz lub kilka razy w okresie kredytowania zgodnie z aktualnym rynkiem. Oznacza to, że Twoja stopa procentowa może wzrosnąć w przyszłości, powodując, że spłaty kredytu hipotecznego staną się niedostępne.

Krótszy vs. dłuższy okres. Na koniec zastanów się, jak długość kredytu wpłynie na koszt. Z jednej strony krótsza pożyczka na 15 czy 20 lat pozwoli Ci szybciej spłacić pożyczkę i zaoszczędzić pieniądze na oprocentowaniu. Jednak oznacza to również, że miesięczne płatności będą znacznie wyższe, utrudniając część przepływu gotówki. W rzeczywistości może być konieczne pożyczenie mniejszej kwoty w tym scenariuszu.

Z drugiej strony możesz przedłużyć okres kredytowania do 30 lat lub dłużej. To pomogłoby uczynić miesięczne płatności bardziej przystępnymi, a nawet pozwoliłoby ci pożyczyć więcej. Ale zwiększając liczbę lat, które spędzasz na spłacie pożyczki, zwiększasz również kwotę odsetek płaconych w czasie.

Weźmy ten przykład: pożyczka w wysokości 200 000 dolarów z oprocentowaniem 4% w ciągu 15 lat kosztowałaby łącznie 266 288 dolarów, kiedy wszystko zostało powiedziane i zrobione. Jeśli wydłużysz ten okres do 30 lat, miesięczna rata zmniejszy się o około jedną trzecią, ale jednocześnie zbierzesz dodatkowe 77 451 dolarów odsetek przez cały okres spłaty pożyczki.

5. Zbierz dokumenty razem

Twoje finanse są w dobrej kondycji i wiesz, ile możesz pożyczyć. Teraz zaczyna się prawdziwa praca.

Kredytodawcy wymagają sporo dokumentacji w ramach procesu zatwierdzania kredytu hipotecznego, więc dobrze jest zebrać wszystko, zanim będziesz gotowy do złożenia wniosku. Oto, czego będziesz potrzebować:

Weryfikacja dochodów. Najpierw musisz udowodnić, że masz dochód na spłatę kredytu hipotecznego. Pożyczkodawcy prawdopodobnie będą chcieli zobaczyć zeznania podatkowe za ostatnie dwa lata, a także ostatnie formularze W-2 lub odcinki wypłat. Jeśli jesteś samozatrudniony, zamiast tego musisz zweryfikować swoje dochody za pomocą 1099 lub zestawienia zysków i strat z ostatnich kilku lat.

Jeśli otrzymujesz dochód z alimentów lub alimentów na dzieci, będziesz również zobowiązany do dostarczenia orzeczeń sądowych, wyciągów bankowych i dokumentacji prawnej wskazującej, że nadal będziesz otrzymywać ten dochód.

Dowód majątkowy. Oprócz dochodów dodatkowe aktywa mogą pomóc w zabezpieczeniu kredytu hipotecznego. Spodziewaj się dostarczenia wyciągów bankowych z rachunków czekowych i oszczędnościowych, kont emerytalnych i innych rachunków maklerskich z ostatnich 60 dni.

Lista zobowiązań. Pożyczkodawcy mogą również poprosić Cię o dostarczenie dokumentacji związanej z niespłaconymi długami, na przykład sald na karcie kredytowej, pożyczki studenckie lub wszelkie istniejące pożyczki mieszkaniowe.

Dodatkowe dokumenty. W zależności od pożyczkodawcy może być konieczne przygotowanie dodatkowej dokumentacji. Na przykład, jeśli obecnie wynajmujesz mieszkanie, pożyczkodawca może chcieć zobaczyć anulowane czeki czynszowe lub list od pożyczkodawcy jako dowód, że płacisz w terminie.

Pamiętaj również, że jeśli planujesz wykorzystać darowizny na swoją pierwszą wpłatę, będziesz musiał dostarczyć list podarunkowy i szczegółowy papierowy ślad, skąd pochodzą te pieniądze. A jeśli sprzedałeś składnik majątku za gotówkę, być może będziesz musiał przedstawić dokumentację potwierdzającą sprzedaż (na przykład kopię przeniesienia tytułu własności, jeśli sprzedałeś samochód).

6. Rozejrzyj się za najlepszymi oprocentowaniem kredytów hipotecznych

Mając to wszystko na uboczu, czas zabezpieczyć pożyczkę. Ale nie pozwól, aby Twoje podekscytowanie spowodowało, że zbyt szybko wskoczysz do kontraktu. Wybór odpowiedniego pożyczkodawcy hipotecznego i oferty pożyczki wymaga pewnych badań i cierpliwości, aby upewnić się, że otrzymujesz najlepszą ofertę.

Stopa procentowa kredytu hipotecznego, na którą się zgodzisz, będzie miała duży wpływ na całkowity koszt kredytu. Nawet ułamek punktu procentowego może stanowić znaczną część zmian na przestrzeni wielu lat. Załóżmy, że pożyczasz 200 000 USD na 4,25% w ciągu 30 lat. W efekcie przez cały okres trwania pożyczki zapłacisz łącznie 154 197 $ odsetek. Gdyby zamiast tego stawka wynosiła 3,50%, zapłaciłbyś 123 312 USD odsetek, co daje oszczędności w wysokości 30 885 USD w ciągu tych samych 30 lat.

Oprócz stopy procentowej zwróć uwagę na koszty zamknięcia, opłaty za udzielenie kredytu, ubezpieczenie kredytu hipotecznego, punkty rabatowe i inne wydatki, które mogą przyciągnąć tysiące dolarów do Twojej pożyczki. Opłaty te często wpływają na saldo pożyczki, co oznacza, że ​​oprócz kwoty głównej płacisz od nich odsetki.

Kiedyś prostym sposobem porównania prawdziwego kosztu kredytu hipotecznego jest zbadanie rocznej stopy oprocentowania (APR). Jest to całkowity roczny koszt Twojej pożyczki po uwzględnieniu wszystkich opłat, wyrażony jako procent całkowitej pożyczki. Należy jednak pamiętać, że RRSO zakłada, że ​​utrzymasz pożyczkę przez cały okres jej obowiązywania; jeśli planujesz przeprowadzić się lub refinansować w ciągu kilku lat, RRSO może wprowadzać w błąd.

7. Rozważ uzyskanie wstępnej akceptacji

Choć jest to ekscytujące, kupowanie domu może być również niezwykle stresujące. Jednym ze sposobów na odciążenie się podczas poruszania się po procesie zakupu domu jest uzyskanie wstępnej zgody na kredyt hipoteczny.

Po uzyskaniu wstępnej zgody pożyczkodawca przyjrzy się danym osobistym, takim jak Twoja zdolność kredytowa, dochód i aktywa, aby określić, ile możesz pożyczyć. Daje to przewagę nad konkurencją, ponieważ sprzedawcy domów wiedzą, że istnieje duża szansa na uzyskanie finansowania – i to od razu. Ponadto zamiast decydować się na wybór domu, a następnie obgryzać paznokcie podczas oceny wniosku o kredyt hipoteczny, możesz rozpocząć poszukiwanie domu, mając na uwadze dokładniejszą liczbę.

Zwróć uwagę, że bycie wstępnie zatwierdzonym nie oznacza w rzeczywistości, że masz pieniądze w ręku, gdy przychodzi czas na zakup. Nadal będziesz musiał złożyć oficjalny wniosek o kredyt hipoteczny i przejść przez pełny proces oceny, zanim uzyskasz oficjalną zgodę.

Podsumowanie

Zabezpieczenie kredytu hipotecznego to jeden z wielu etapów całego procesu zakupu domu, ale jest to jeden z ważnych etapów. Poświęć trochę czasu na dokładną ocenę dostępnych opcji. W końcu 30 lat to długi czas, który można spędzić w drogiej pożyczce.

Po uzyskaniu zgody na pożyczkę jesteś w domu. Pozostało tylko przygotować się na dzień zamknięcia. Oznacza to zrobienie ostatniego spaceru po domu, zabezpieczenie właścicieli domów i ubezpieczenie tytułu własności, uzyskanie czeku kasjera na zaliczkę i rozgrzanie ramienia podpisującego umowę.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy