Nadpłacasz kredyt mieszkaniowy? Sprawdź, czy na pewno ci się to opłaca

Dom - Finanse - Nadpłacasz kredyt mieszkaniowy? Sprawdź, czy na pewno ci się to opłaca

14.07.2019-319 widoki -Finanse

Czy i kiedy warto nadpłacić kredyt mieszkaniowy?

Niewielu posiadaczy kredytów mieszkaniowych ma możliwość sobie pozwolić na pełną i jednorazową spłatę zobowiązania. Systematyczne nadpłaty pomniejszające saldo zadłużenia to znacznie częściej wybierane rozwiązanie. Dzięki takim przedterminowym zwrotom pożyczonego środków można zmniejszyć swoją ratę albo skrócić pierwotny czas spłaty kredytu. Jednak nie zaakceptować w każdym przypadku się to opłaca.

Osoby rozważające nadpłatę kredytu mieszkaniowego powinny wiedzieć, że finansowy efekt takiej operacji zależy od kilku czynników. Profesjonaliści portalu RynekPierwotny. pl przygotowali analizę, która wyjaśnia różnice w efektywności nadpłacania pożyczki.

Ofertę nowych domów możesz sprawdzić na portalu: nieruchomosci. onet. pl

Korzyści z nadpłaty kredytu zależą m. in. od oprocentowania i liczby pozostałych rat

W analizie wzięto pod uwagę kredyt mieszkaniowy o zalety 270 tys. zł, którego czas spłaty wynosi 30 latek. Dodatkowe założenia uwzględniają spłatę w równych ratach, prowizję przygotowawczą zapłaconą po podpisaniu umowy oraz trzy poziomy oprocentowania (w zależności od czasu wariantu - 3, 50 proc., 4, 50 proc. oraz 5, 50 proc. ).

Foto: RynekPierwotny. pl

Tabela uwzględnia wszystkie nazwane wcześniej założenia i gwoli każdego wariantu analizy uosabia finansowe skutki nadpłacenia całej kwoty (20 tys. zł). Warto zauważyć, że pomimo identycznej wartości nadpłaty, obniżki rat są zupełnie inne w przypadku każdego z analizowanych wariantów. Miesięczne płatności w największym stopniu spadają w ujęciu procentowym i kwotowym, gdy do odwiedzenia końca okresu spłaty pozostanie mniej czasu. Świadczy o tym porównanie wyników nadpłaty wykonanej po zwrocie 36, 72 oraz 120 rat kredytu.

Ciekawa wzór dotyczy też oprocentowania kredytów. Nadpłata przynosi bowiem większą kwotową obniżkę raty w wypadku wyższej stawki oprocentowania. Profesjonaliści portalu RynekPierwotny. pl dodatkowo obliczyli kwotową obniżkę sumy wszystkich następnych rat z racji nadpłaty kredytu (przy założeniu stałego oprocentowania). Taka skumulowana oszczędność dla klienta banku jest większa wtedy, kiedy oprocentowanie kredytu osiąga lepszy poziom lub wcześniej spłacono mniej rat. Różnice związane z poziomem oprocentowania są naprawdę duże. W wypadku modelowego kredytu nadpłata 20 tys. zł po 36 miesiącach pozwala zaoszczędzić 30 944 złotych (oprocentowanie: 3, 50 proc. ) lub 38 435 złotych (oprocentowanie: 5, 50 proc. ).

Jak pokazuje powyższa analiza, nadpłata 20 tys. zł pomniejszająca saldo przykładowego kredytu hipotecznego, pozwoli na zaoszczędzenie znacznie większej kwoty do odwiedzenia końca okresu spłaty (np. 28 000 zł - 38 000 zł). Taka sytuacja wynika z kumulującego się kosztu zadłużenia. Warto pamiętać, że stawka oprocentowania „hipoteki” na poziomie np. 4, 50%, dotyczy tylko jednego roku kalendarzowego. W przypadku wieloletniego pożyczki ma miejsce kumulacja oprocentowania i kosztów długu.

Eksperci portalu RynekPierwotny. pl podsumowują - pomimo przewagi związanych z przedterminową spłatą kredytów mieszkaniowych, posiadacze takich deklaracji nie powinni przeznaczać wszelkich wolnych środków na pomniejszenie salda zadłużenia.

Związane z